С.А. Бабич, ведущий специалист-эксперт отдела страхового надзора и координации деятельности территориальных органов Федеральной службы страхового надзора
Одним из условий эффективного развития страхового рынка в любой стране является использование страховыми копаниями страховых посредников. В материале рассказывается об особенностях надзора за деятельностью страховых посредников в России.
Помимо увеличения объема продаж страховых продуктов, использование страховых посредников – это еще создание дополнительных рабочих мест и рост занятости населения. А это уже прерогатива не только страховых организаций, но и всего общества в целом.
Кроме того, страховые посредники осуществляют свою деятельность не только в направлении «страховщик – страхователь», но и в обратном (например, сбор необходимых документов при страховом случае, оформление обращения в государственный орган страхового надзора в случае несогласия страхователя с решением страховщика и т. д.)
В связи с этим необходимо законодательное закрепление статуса страховых посредников, к которым относятся страховые агенты и страховые брокеры. Сравнительный анализ положения страховых агентов и брокеров в некоторых странах мира приведен в таблицах 1 и 2.
Государственный страховой надзор в Российской Федерации регламентируется, в основном, главой 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 No 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту статьи – Закон), согласно которой государственный страховой надзор осуществляется в отношении субъектов страхового дела.
К субъектам страхового дела Закон относит страховые организации, общества взаимного страхования, страховых брокеров и актуариев (пункт 2 статьи 4.1 Закона).
Как видно, государственный надзор в России за страховыми посредниками осуществляется исключительно в отношении страховых брокеров, исключая из «поднадзорности» ФССН страховых агентов. Это связано с тем, что страховые агенты выступают от имени страховщика, то есть представляют интересы страховой компании, поэтому страховые агенты поднадзорны государству неотделимо от страховщиков.
Однако, здесь может быть исключение: если, например, страховым агентом страховой компании А выступает страховая компания Б. Российское законодательство не содержит норм, запрещающих подобные взаимоотношения между страховщиками (другой вопрос, насколько такая конструкция целесообразна). В этом случае страховой надзор за страховой компанией Б (как и за страховой компанией А) осуществляется, но на общих основаниях. То есть не как за страховым агентом, а как за страховщиком.
Процесс надзора за страховыми брокерами в России
Процесс страхового надзора за страховыми брокерами (как и за всеми остальными субъектами страхового дела) начинается с лицензирования. Им же и заканчивается.
Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные п. 2 ст. 32 Закона.
Квалификационные требования, предъявляемые к соискателю лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности предъявляются такие же, как и к соискателю лицензии на страховую деятельность (образование и стаж руководителя и главного бухгалтера), за исключением требований к страховым актуариям. Впрочем, иметь в штате страхового брокера никем не запрещается и в некоторых случаях выглядит вполне оправданно.
Требования к уставному капиталу страховых брокеров Росстрахнадзор не предъявляет, он лишь должен быть достаточным для государственной регистрации в определенной организационно-правовой форме.
После получения всех необходимых документов орган страхового надзора принимает решение в срок, не превышающий 60 дней и в срок, не превышающий 5 дней со дня принятия решения, уведомляет о принятом решении соискателя.
Перечень оснований для отказа в выдаче лицензии на страховую брокерскую деятельность является закрытым (п. 1 ст. 32.3 Закона) и отличается от требований к страховщикам только в части финансовой устойчивости и платежеспособности.
Текущий надзор за страховыми брокерами осуществляется путем:
1) проведения камеральных проверок: а) анализ представляемой отчетности, б) проверка информации, поступившей
из внешних источников; 2) проведения проверок с выходом на место. Камеральные проверки проводятся по
месту нахождения проверяющего органа (Инспекции ФССН). Камеральная проверка включает действия по контролю и надзору за предоставлением отчетности, иных документов и сведений, затребованных в целях осуществления государственного страхового надзора, а также соответствием отчетности и документов, представленных в ответ на запрос, требованиям нормативных правовых актов
Отчетность, которую страховые брокеры должны представлять в Росстрахнадзор – это «Сведения о страховой брокерской деятельности за __ год» по форме No 1-брокер. Этот отчет утвержден Приказом Минфина России от 11.05.2006 No 76н (в ред. Приказа Минфина России от 18.06.2008 No 62н) и должен представляться в ФССН ежегодно на бумажном носителе и в электронном виде не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным. В нем содержатся основные показатели деятельности страхового брокера. Это сведения из учредительных документов, данные о количестве заключенных договоров, данные о размере годового дохода и т. д. Порядок представления указанного отчета в электронном виде изложен в письме Росстрахнадзора от 17.12.2008 No 7626/04-01.
В случае непредставления отчетности в указанный срок или при наличии в ней недостоверных сведений, страховому брокеру выдаётся предписание об устранении выявленных нарушений.
При поступлении из внешних источников (жалобы клиентов, обращения страховщиков) информации о возможном нарушении брокером страхового законодательства, ему направляется запрос с целью установления обстоятельств дела. При выявлении в деятельности брокера нарушений, ему также выдаётся предписание об их устранении. Срок исполнения предписаний устанавливается по усмотрению органа страхового надзора, но, как правило, составляет 30 дней.
Выездные проверки соблюдения страховыми брокерами требований законодательства осуществляются силами Инспекций страхового надзора на основании годового плана выездных проверок, утверждаемого руководителем Росстрахнадзора. При проверке могут рассматриваться все вопросы, связанные с соблюдением брокером страхового законодательства (комплексные проверки), или отдельный вопрос (тематические проверки). Проверка также может проводиться по конкретному обращению заявителя.
Каждая выездная проверка проводится на основании приказа Инспекции, а также программы проверки, подписанных руководителем соответствующего территориального подразделения Росстрахнадзора.
Не позднее, чем за 3 рабочих дня до начала выездной проверки в адрес проверяемого страхового брокера направляется запрос с требованием подготовить необходимые документы, а также обеспечить рабочие места для представителей рабочей группы.
При проведении выездной проверки каждый представитель рабочей группы обязан иметь при себе служебное удостоверение.
По результатам выездной проверки составляется акт о наличии или отсутствии в деятельности проверяемого брокера нарушений страхового законодательства. В случае выявления нарушений брокеру дается предписание.
В случае неисполнения в установленный срок предписаний органа страхового надзора действие лицензии приостанавливается и устанавливается срок (обычно месяц) для устранения нарушений. Если нарушения устранены не будут, лицензия отзывается, брокер перестает быть субъектом страхового дела, и, соответственно, процесс надзора на этом завершается.
Международный опыт государственного надзора за страховыми посредниками
Во многом модель государственного надзора за страховыми посредниками в той или иной стране зависит от действующей в стране системы права, а также от специфики национального страхового рынка.
При «континентальной» модели права (Германия, Италия, Испания и др.) государственное регулирование деятельности страховых посредников минимально. Здесь заметно большую роль играют страховые агенты, а не брокеры.
В качестве примера приведем модель страхового посредничества в Германии, где, как и в России, страховому надзору подлежат лишь брокеры, в то время как деятельность страховых агентов регламентируется только договором между агентом и страховщиком, заключающимся в соответствии с нормами федерального законодательства.
В рамках «англо-американской» (США, Великобритания и др.) системы страхового права страховым посредникам уделяется большее внимание, однако здесь в некоторых случаях государство делегирует свои полномочия в данной области объединениям страховых посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций.
В Великобритании, например, где страховые брокеры являются важнейшей частью страхового рынка (так сложилось исторически), страховщик при подаче заявления на лицензирование представляет, кроме прочего, документы, определяющие возможность взаимодействия со страховыми посредниками, формы договоров с ними и т. д. Брокеры здесь получают лицензию на право осуществления страховой брокерской деятельности, которая должна ежегодно продлеваться. В Великобритании действует большое число саморегулируемых организаций, разрабатывающих стандарты и методы ведения страховой посреднической деятельности, требования к профессиональным знаниям посредников и т. д. Например, Регистрационный совет страховых брокеров ведет государственный реестр страховых брокеров.
В приведенных таблицах рассматривается законодательное закрепление положения страховых посредников в странах Евро-Азиатского Экономического Сообщества (ЕврАзЭС) и краткий обзор института страховых брокеров в развитых странах (на примере Франции, США, Японии).
По мере развития мирового страхового рынка на межгосударственный уровень выходит и деятельность страховых посредников (прежде всего, конечно, брокеров). В связи с этим в 1937 году была создана Европейская федерация страховых посредников (BIPAR), которая объединяет 46 национальных ассоциаций из 31 страны (в состав BIPAR входит и российская Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов). BIPAR, в числе прочего, лоббирует интересы страховых посредников на национальном и европейском уровне.
На европейском уровне в отношении страховых посредников действуют нормативы Евросоюза, основным из которых является принятая в декабре 2002 года Европейским парламентом и Советом Европейского сообщества директива 2002/92/ЕС «О страховых посредниках» (далее – Директива). Этот документ дает определение посреднической деятельности, устанавливает базовые условия деятельности страховых посредников на территории европейского сообщества, а также декларирует основные постулаты контроля и надзора за деятельностью страховых посредников в странах ЕС.
В Директиве определены три вида посредников, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке страховых услуг: страховой посредник, перестраховочный посредник и связанный страховой посредник. В нашем понимании это страховой брокер, перестраховочный брокер и страховой агент.
Директива не устанавливает требования по лицензированию (регистрации) страховых агентов. Соответствующие требования предъявляются только к первым двум категориям посредников. Однако в предшествующей Директиве 77/92/ЕЭС от 13 декабря 1976 года агенты вообще не фигурировали в качестве страховых посредников. Заметна тенденция.
Основные моменты, определяющие деятельность страховых агентов, заключаются в следующем:
1) действуют исключительно в интересах одной или нескольких страховых организаций (по разным продуктам);
2) оказывают услуги в рамках полномочий, подтвержденных доверенностью (договором), выданной страховой организацией;
3) создают своими действиями права и обязанности для страховой организации, которую они представляют.
Кроме того, страховым агентам запрещается продавать конкурирующие продукты разных страховых организаций, то есть фактически оказывать услуги страхового брокера.
Надзор за страховыми агентами со стороны государства Директивой не предусмотрен. Это целиком и полностью прерогатива страховщиков, которые «ведут строгий учет своих агентов и их полномочий».
Страховые же брокеры контролируются лишь органом страхового надзора и осуществляют свою деятельность в одной горизонтали со страховщиками, заключая с ними договоры. Однако Директивой предусмотрено, что страховщик вправе выплачивать брокеру комиссию и без заключения договора.
Требования Международной ассоциации страховых надзоров в данной сфере более жесткие. В документе МАСН «Основные принципы страхования и методология» значится следующее положение: «орган страхового надзора напрямую или в процессе надзора за страховщиками должен устанавливать определенные требования в отношении поведения посредников».
Важным критерием в этом положении выступает требование о лицензировании или регистрации посредников и включении в полномочия органа страхового надзора деятельности против юридических или физических (!) лиц, занимающихся страховым посредничеством без получения лицензии или не пройдя процедуру регистрации.
Таким образом, в документе МАСН четко прослеживается мысль о том, что лицензированию подлежат не только страховые брокеры, но и страховые агенты. Эта позиция выглядит весьма спорной, хотя и заслуживает внимания, прежде всего как устанавливающая определенные требования к страховым агентам со стороны государства. Это положение отчасти перекликается с Директивой, в статье 4 которой говорится, что посредники должны обладать должными знаниями, квалификацией и «хорошей репутацией». В любом случае, лицензирование деятельности страховых агентов или их государственная регистрация на данном этапе развития к российской действительности неприменима.
Рекомендации по развитию государственного надзора за страховыми посредниками в России
В свете вышеизложенного, руководствуясь зарубежным опытом государственного надзора за страховыми посредниками и международным законодательством в этой области, можно сделать следующие выводы и предложения:
1) Российская модель государственного надзора за страховыми посредниками (особенно после ведения обязательного лицензирования страховых брокеров) приближается к уровню развитых стран.
2) Для дальнейшего качественного развития института страхового посредничества в России необходимо гармоничное развитие и института страхового надзора.
3) Выглядит логичным законодательное снятие запрета на осуществление страховым брокером функций страхового агента (этот запрет легко обходится, если сотрудник брокера «случайно» одновременно является агентом страховщика) с одновременным введением запрета для страховых агентов продавать конкурирующие продукты разных страховых организаций.
4) Целесообразно и введение обязательного страхования профессиональной ответственности при оказании страховых брокерских услуг в соответствии с европейскими стандартами.
5) Допустимо введение минимальных требований к уставному капиталу страховых брокеров со стороны органа страхового надзора ввиду проведения брокерами операций со средствами страхователей.
